Cuentas, tarjetas y transacciones

La capa financiera de Clatri cubre desde el registro de un café hasta el seguimiento de inversiones y deudas. Todo empieza con tus cuentas y tarjetas.

Cuentas bancarias

Una cuenta en Clatri representa cualquier lugar donde tengas dinero: una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, efectivo en mano, una billetera digital o cualquier otro instrumento. Cada cuenta tiene una moneda, un balance y opcionalmente información bancaria asociada.

Puedes crear cuentas de dos formas:

• Desde el chat — le dices al agente "tengo una cuenta en Bancolombia en pesos con 2 millones" y la crea
• Desde la UI — en el dashboard de Money, el botón de crear cuenta te lleva a un formulario donde defines nombre, tipo, moneda, país y balance inicial

Los tipos disponibles son:

Tipo	Uso típico
Cuenta corriente	Cuentas bancarias de uso diario
Cuenta de ahorros	Cuentas bancarias de ahorro
Efectivo	Dinero físico en mano
Billetera digital	Nequi, Daviplata, PayPal, Venmo, Cash App, Mercado Pago
Otro	Cualquier otro instrumento

Cada cuenta puede tener bolsillos de ahorro dentro de ella — metas de ahorro con nombre, monto objetivo y transferencias desde el balance principal. Puedes ver el balance disponible y el total en banco (disponible + ahorros) por separado.

El dashboard de Money

Lo primero que ves al abrir la pestaña de Money es un resumen general de tu situación financiera:

• Balance total — tu saldo consolidado en la moneda principal, con desglose por moneda si manejas varias. Incluye un selector de periodo (semana, mes, año) y un resumen de cuánto gastaste y recibiste en ese periodo
• Patrimonio neto — desglose entre activos líquidos, inversiones, activos físicos, deudas y cuentas por cobrar
• Tendencias — gráficos históricos que comparan ingresos vs. gastos, activos vs. pasivos, y balance vs. patrimonio neto a lo largo del tiempo
• Modo de vista — puedes alternar entre vista acumulada (todas las transacciones del periodo) y flujo de caja (entradas y salidas netas)

Debajo del resumen viene la lista de cuentas, organizada en pestañas: Disponibles (corriente, ahorros, efectivo, billetera) y Crédito (tarjetas de crédito). Si manejas varias monedas, un filtro te permite ver los totales por moneda. Cada cuenta muestra su balance, las tarjetas asociadas y los bolsillos de ahorro.

Al entrar a una cuenta, ves dos pestañas: Info (datos de la cuenta, estadísticas mensuales de gasto e ingreso con gráfico de 6 meses, y la sección de open banking si aplica) y Transacciones (historial de movimientos con búsqueda).

Tarjetas

Clatri maneja tarjetas de débito y crédito como instrumentos de pago asociados a una cuenta. Las tarjetas de débito se vinculan a una cuenta y operan con el balance de esa cuenta. Las tarjetas de crédito tienen su propio límite de crédito y rastrean deuda de forma independiente.

Al crear una tarjeta defines: nombre, tipo (débito/crédito), marca (Visa, Mastercard, Amex, Discover), últimos 4 dígitos, color personalizado y la cuenta a la que está asociada. Para tarjetas de crédito también configuras: límite de crédito, día de corte, día de pago, y tasa de interés.

Deuda multi-moneda

Si usas una tarjeta de crédito en varias monedas — por ejemplo, compras en dólares y en euros durante un viaje — Clatri rastrea la deuda por cada moneda por separado. La pantalla de detalle de la tarjeta agrupa las transacciones por moneda y muestra el monto adeudado en cada una.

Registrar gastos e ingresos

Hay tres formas de que tus transacciones entren a Clatri, y puedes combinarlas según lo que te funcione mejor.

Por chat

La forma más directa. Le hablas al agente y él se encarga:

• "Gasté 45 mil en mercado hoy, de la cuenta Bancolombia"
• "Ingreso de 3 millones por proyecto de diseño, a cuenta principal"
• "Registra: almuerzo 28k, Uber 12k, café 8k, todo de hoy, tarjeta Visa" — registro en lote, varias transacciones de golpe

El agente asigna categoría, cuenta, fecha y cualquier detalle que pueda inferir del contexto. Si le falta información, te pregunta.

Por extractos bancarios

Todos los bancos generan extractos de tus movimientos en PDF, Excel o CSV. La práctica recomendada es descargarlos cuando estén disponibles y subirlos al chat. El Experto en Extractos se encarga del resto.

Hay dos tipos de extractos y funcionan diferente:

• Extractos de cuenta — los genera tu banco periódicamente (mensual o trimestralmente) con todos los movimientos de tu cuenta corriente o de ahorros. Las tarjetas de débito no generan extractos propios porque sus movimientos aparecen directamente en el extracto de la cuenta a la que están vinculadas.
• Extractos de tarjeta de crédito — se generan después de cada fecha de corte de la tarjeta. Cubren el periodo entre un corte y el siguiente, y reflejan las compras, pagos y cargos de ese ciclo. Si tu tarjeta corta el 15 de cada mes, el extracto del periodo abril cubre del 16 de marzo al 15 de abril. Por eso es importante que configures la fecha de corte y la fecha de pago al crear tu tarjeta en Clatri — el sistema las usa para generar notificaciones y para alinear correctamente los extractos que subas.

El proceso de importación es el mismo para ambos — deliberado, nada se registra sin tu aprobación:

1. Análisis — el agente lee el documento, identifica las transacciones y las prepara para revisión
2. Detección de duplicados — el sistema compara cada transacción contra las que ya tienes registradas usando un algoritmo que evalúa monto, fecha y descripción. Las que coinciden se marcan como duplicados para que no las registres dos veces
3. Revisión — ves un resumen con las transacciones nuevas, los duplicados detectados y las que necesitan revisión manual. Puedes confirmar, corregir o descartar movimientos individuales antes de ejecutar
4. Registro — solo cuando confirmas, las transacciones se registran en tu cuenta

Puedes importar extractos como conciliación (para registrar historial sin afectar el balance actual) o como transacciones nuevas (que sí actualizan el balance).

Por integración bancaria (Open Banking)

La tercera opción es conectar tu banco directamente a Clatri para que las transacciones se importen automáticamente. Esto es lo que se conoce como open banking.

Open Banking

Qué es y por qué importa

Históricamente, tu información bancaria estaba encerrada en tu banco. Si querías que otra aplicación leyera tus transacciones, las opciones eran scraping (simular que un programa es tú entrando al portal del banco) o ingresar credenciales en servicios de terceros — ambas inseguras, frágiles y no autorizadas por los bancos.

Open banking cambió eso. Reguladores financieros en varios países empezaron a exigirle a los bancos que expongan APIs oficiales — interfaces que permiten a aplicaciones autorizadas leer tus transacciones y balances, siempre con tu permiso explícito. La premisa es directa: tus datos financieros son tuyos, no del banco, y deberías poder compartirlos con los servicios que elijas.

Reino Unido fue pionero con la regulación de open banking en 2018. La Unión Europea siguió con la directiva PSD2, que obliga a todos los bancos europeos a exponer APIs de acceso a cuentas. Estados Unidos y Canadá tienen ecosistemas maduros con proveedores como Plaid que conectan miles de bancos.

América Latina está en otra etapa. Brasil avanzó con su propio framework de open banking. Colombia publicó el decreto de finanzas abiertas, pero la implementación práctica — que los bancos colombianos expongan APIs funcionales y estandarizadas — todavía está en desarrollo. En la mayoría de países de la región no existe un proveedor global de open banking al estilo de Plaid, y los bancos no tienen la obligación práctica de abrir sus datos.

Cómo funciona con Plaid

Clatri usa Plaid como proveedor de open banking. Plaid es un intermediario certificado que conecta aplicaciones con bancos — actualmente cubre bancos de Estados Unidos, Canadá, Reino Unido y Europa. Cuando conectas un banco:

1. Clatri abre la interfaz segura de Plaid dentro de la app
2. Tú seleccionas tu banco e ingresas tus credenciales directamente en Plaid — Clatri nunca ve ni almacena tus credenciales bancarias
3. Seleccionas qué cuentas quieres conectar
4. Plaid establece la conexión y empieza a entregar transacciones y balances

A partir de ahí, las actualizaciones llegan por webhooks — cuando tu banco reporta nuevos movimientos, Plaid le avisa a Clatri y el sistema sincroniza automáticamente. No es sincronización en tiempo real permanente, pero tampoco necesitas hacer nada manualmente.

Cada transacción que llega por Plaid se compara contra las que ya existen en tu cuenta para evitar duplicados. Si ya habías registrado un gasto manualmente, el sistema lo detecta y actualiza el registro existente en lugar de crear uno nuevo.

El token de acceso que Plaid genera para tu conexión se almacena cifrado en el servidor — con el mismo cifrado de sistema (AES-256-GCM) que protege el resto de tu información financiera.

Disponibilidad y costo

Hoy, la integración con Plaid está habilitada para bancos de Estados Unidos y Canadá. Conforme Clatri adquiera más usuarios, Plaid puede darnos acceso a sus bancos de Reino Unido y Europa — la infraestructura de su lado ya existe. Cada cuenta conectada tiene un costo de 300 créditos mensuales — el detalle está en Precio.

América Latina

Para bancos colombianos y latinoamericanos, la integración automática es uno de los objetivos más importantes a mediano plazo. El obstáculo no es técnico — es regulatorio y de infraestructura. No existe hoy un proveedor de open banking con cobertura regional comparable a Plaid, y los bancos de la región no están obligados a exponer APIs estandarizadas.

Cuando la regulación avance y surjan proveedores viables — o Plaid amplíe su cobertura a la región — Clatri podrá integrarlos. Mientras tanto, los extractos bancarios y el registro por chat cubren esa función.

Pagos recurrentes

Un pago recurrente es cualquier cobro o ingreso que se repite con una frecuencia predecible: suscripciones, servicios públicos, arriendo, salario, intereses. Clatri los registra como entidades separadas de las transacciones individuales.

Cada pago recurrente tiene:

• Tipo: gasto o ingreso
• Frecuencia: diaria, semanal, quincenal, mensual, trimestral o anual
• Día de pago: cuándo se espera el cobro o el depósito
• Cuenta o tarjeta asociada
• Monto: fijo o variable (si el monto cambia cada periodo)
• Estado: activo, pausado, cancelado o completado

Alineación con extractos e integraciones

Cuando importas un extracto o sincronizas por Plaid, el sistema de detección de duplicados tiene en cuenta tus pagos recurrentes. Si tienes registrado un pago mensual de Netflix por $15.99 y aparece una transacción de Netflix por $15.99 en tu extracto, el sistema lo identifica como el mismo movimiento y evita duplicar la información.

Esto significa que puedes mantener tus pagos recurrentes como referencia de lo que esperas gastar o recibir cada mes, y cuando las transacciones reales llegan — por extracto o integración — se reconcilian automáticamente.

Transferencias entre cuentas

Puedes mover dinero entre tus cuentas: "transfiere 500 mil de Bancolombia a Nequi". La transferencia reduce el balance de la cuenta origen y aumenta el de la cuenta destino. No se registra como gasto ni como ingreso — es un movimiento interno que no afecta tu patrimonio neto.

Si las cuentas están en monedas diferentes, el sistema te pide el tipo de cambio para la conversión.

Categorías

Clatri usa un sistema de categorías predefinidas para clasificar gastos e ingresos — más de 50 categorías de gasto (vivienda, alimentación, transporte, entretenimiento, suscripciones, salud, educación, etc.) y más de 15 de ingreso (salario, freelance, dividendos, ventas, alquiler, etc.).

Las categorías no son editables. Cuando registras una transacción, el agente asigna la categoría automáticamente según el contexto — si dices "gasté 12 mil en Uber", la categoría es transporte. Si no está seguro, te pregunta.

Las categorías son la base del sistema de presupuestos, las estadísticas del dashboard y el desglose de gastos por grupo.

Contrapartes

Las contrapartes son las personas o entidades vinculadas a tus transacciones. Puedes asociar un gasto, ingreso, obligación o pago recurrente con alguien y después hacer preguntas sobre esa relación:

• "¿Cuánto gasté en mamá este mes?"
• "¿Cuánto me debe Juan?"
• "Muéstrame todas las transacciones con el proveedor de café"

Cada contraparte tiene un tipo que define la relación:

Tipo	Qué representa
Persona	Familiar, amigo, conocido
Cliente	Alguien que te paga por un servicio o producto
Proveedor	Alguien a quien le compras regularmente
Prestamista	Alguien que te prestó dinero
Prestatario	Alguien a quien le prestaste dinero

La pantalla de detalle de una contraparte tiene dos pestañas: Historial (todas las transacciones con esa persona, con filtro por periodo) y Analíticas (desglose por categoría de cuánto has gastado o recibido de esa persona). Puedes marcar contrapartes como favoritas para acceso rápido.

Las contrapartes se vinculan automáticamente con el sistema de contactos unificados de Clatri — la misma persona puede aparecer como contraparte en Money y como viajero en un viaje de Space sin duplicarse.

Grupos de gastos

Un grupo de gastos agrupa transacciones que pertenecen a un mismo propósito: un viaje, un evento, una renovación, un proyecto. Cada gasto puede pertenecer a un solo grupo.

Cada grupo tiene nombre, emoji, descripción y un presupuesto opcional. La pantalla de detalle muestra dos pestañas: Historial (lista de transacciones con montos y fechas) y Top categorías (gráfico de barras con el desglose porcentual por categoría dentro del grupo). Si definiste un presupuesto, ves una barra de progreso con aviso cuando te excedes.

Los grupos pueden estar abiertos (aceptando transacciones) o cerrados (cuando el evento terminó — las transacciones siguen ahí pero no puedes agregar nuevas). También puedes vincular contrapartes a un grupo para identificar a las personas involucradas — por ejemplo, los amigos que fueron al viaje.

Si estás planificando un viaje, puedes crear un grupo "Viaje a Japón", asociar todos los gastos relacionados — vuelos, hoteles, comidas, transporte — vincular a los viajeros como contrapartes, y tener un panorama claro de cuánto costó el viaje, en qué categorías y cuánto gastaste por persona.