Open banking

Open banking es la tercera vía para registrar transacciones en Clatri — después del chat y de los extractos. Conectas tu banco una vez y las transacciones llegan automáticamente vía webhook, sin que tengas que descargar nada.

Qué es y por qué importa

Históricamente, tu información bancaria estaba encerrada en tu banco. Si querías que otra aplicación leyera tus transacciones, las opciones eran scraping (un programa simulando que eres tú entrando al portal) o ingresar credenciales en servicios de terceros — ambas inseguras, frágiles y no autorizadas.

Open banking cambió eso. Reguladores financieros en varios países le exigen a los bancos exponer APIs oficiales que permiten a aplicaciones autorizadas leer tus transacciones y balances, siempre con tu permiso explícito. La premisa: tus datos financieros son tuyos, y deberías poder compartirlos con los servicios que elijas.

• Reino Unido fue pionero con la regulación de open banking en 2018.
• Unión Europea siguió con la directiva PSD2, que obliga a todos los bancos europeos a exponer APIs de acceso a cuentas.
• Estados Unidos y Canadá tienen ecosistemas maduros con proveedores como Plaid que conectan miles de bancos.
• América Latina está en otra etapa — ver más abajo.

Cómo funciona en Clatri (Plaid)

Clatri usa Plaid como proveedor. Plaid es un intermediario certificado que conecta aplicaciones con bancos. Cuando conectas un banco:

1. Clatri abre la interfaz segura de Plaid dentro de la app
2. Tú seleccionas tu banco e ingresas tus credenciales directamente en Plaid — Clatri nunca ve ni almacena tus credenciales bancarias
3. Seleccionas qué cuentas quieres conectar
4. Plaid establece la conexión y empieza a entregar transacciones y balances

A partir de ahí, las actualizaciones llegan por webhooks: cuando tu banco reporta nuevos movimientos, Plaid le avisa a Clatri y el sistema sincroniza automáticamente. No es tiempo real continuo, pero tampoco necesitas hacer nada manualmente.

Las conexiones las administras desde la pantalla de Cuentas, en el menú "+" → Conexiones bancarias.

Lo que Plaid NO decide: tu contabilidad

Plaid entrega, junto a cada transacción, su propia etiqueta (personal_finance_category): "FOOD_AND_DRINK", "TRANSPORTATION", y así. Durante mucho tiempo Clatri traducía esa etiqueta a una categoría contable con una tabla de equivalencias. Esa tabla ya no existe.

Y no fue una simplificación: fue corregir un error de fondo. La etiqueta de Plaid es la taxonomía de un proveedor externo, construida para un consumidor estadounidense promedio. No conoce tu negocio, no sabe si ese almuerzo fue con un cliente, y no tiene por qué decidir en qué línea de tu Estado de resultados aterriza tu dinero.

Hoy la sincronización no escribe ninguna cuenta contable. Guarda el payload crudo de Plaid tal cual llegó, y ahí adentro la etiqueta queda disponible como una señal más para el clasificador canónico de Clatri, junto con:

• la contraparte (a quién le pagaste),
• la recurrencia (si coincide con un pago recurrente tuyo),
• la cuenta de origen o el saldo prepagado del que salió,
• el patrón de descripción.

Quien decide es tu regla, no la etiqueta del banco. Y si ninguna regla coincide, la transacción queda Sin clasificar y te espera en la cola para que tú la resuelvas. Clatri nunca adivina una cuenta contable — prefiere confesar que no sabe. El detalle del orden de precedencia y de cómo se crea una regla está en Procesamiento de extractos y en el Plan de cuentas.

Decisiones por transacción

Cada transacción que llega vía Plaid pasa por el mismo motor que un extracto:

• Detección de duplicados — si ya habías registrado el gasto manualmente o por extracto previo, se reconcilia con el existente en vez de crear uno nuevo.
• Asociación a contactos y proyectos — el sistema intenta inferir la contraparte y el Proyecto basándose en la descripción y en tu libreta de contactos. Los detalles están en Procesamiento de extractos.
• Movimientos que no son gasto ni ingreso — ver abajo.

Transferencias y pagos de deuda: primero los asignas tú

Cuando Plaid marca explícitamente una fila como transferencia o como pago de un préstamo saliente, Clatri la registra —la plata sí se movió y el saldo de tu cuenta sí cambió— pero le pone un tipo de movimiento en vez de una cuenta de resultados. Nunca la fuerza a un rubro de gasto.

Esas filas quedan excluidas del emparejamiento por devengo, del matcher semántico y del enlace automático a pagos recurrentes hasta que tú las asignes en la bandeja Para asignar. La razón es simple: mientras no sepamos a qué deuda, a qué ahorro o a qué otra cuenta tuya corresponde ese movimiento, cualquier emparejamiento automático sería una adivinanza — y una adivinanza sobre plata que se mueve entre bolsillos tuyos es la forma más fácil de contar dos veces lo mismo.

Tú confirmas el destino; ahí recién se cierra el circuito.

Token cifrado al reposo

El token de acceso que Plaid genera para tu conexión se almacena cifrado en el servidor con el mismo esquema de cifrado de tu información financiera. Si en algún momento revocas la conexión desde la app o desde el portal de tu banco, el token deja de funcionar inmediatamente y el sistema marca la conexión como inactiva.

Disponibilidad y costo

Hoy la integración con Plaid está habilitada para bancos de Estados Unidos y Canadá. Conforme Clatri adquiera más usuarios, Plaid puede darnos acceso a sus bancos de Reino Unido y Europa — la infraestructura de su lado ya existe.

Cada cuenta conectada tiene un costo de 300 créditos mensuales — el detalle está en Precio. Si pausas la conexión, deja de cobrarse hasta que la reactives.

América Latina

Para bancos colombianos y latinoamericanos, la integración automática es uno de los objetivos más importantes a mediano plazo. El obstáculo no es técnico — es regulatorio y de infraestructura. No existe hoy un proveedor de open banking con cobertura regional comparable a Plaid, y los bancos de la región no están obligados a exponer APIs estandarizadas.

Brasil avanzó con su propio framework de open banking; Colombia publicó el decreto de finanzas abiertas, pero la implementación práctica — que los bancos colombianos expongan APIs funcionales — todavía está en desarrollo. En la mayoría de países de la región no hay un proveedor global del estilo de Plaid, y los bancos no tienen la obligación práctica de abrir sus datos.

Cuando la regulación avance y surjan proveedores viables — o Plaid amplíe su cobertura — Clatri podrá integrarlos. Mientras tanto, los extractos bancarios, la extensión del navegador y el registro por chat cubren esa función.

Lo que NO hace el open banking

Para evitar expectativas equivocadas:

• No mueve dinero por ti — Clatri lee tus transacciones pero no inicia transferencias, pagos ni inversiones. La conexión es de solo-lectura.
• No decide tu contabilidad — trae los movimientos y la etiqueta que el banco les puso, nada más. La cuenta contable la eligen tus reglas, y si no hay regla, la eliges tú.
• No reemplaza tu app del banco — sigues necesitando tu app para hacer transferencias, pagar la tarjeta o pedir productos. Clatri es un agregador y analizador, no un canal transaccional.
• No es tiempo real — los webhooks llegan cuando el banco le reporta a Plaid (puede ser segundos o varias horas después de la transacción real). Es mucho más rápido que esperar al extracto mensual, pero no es instantáneo como ver tu app del banco directamente.